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践行普惠金融的农信路径

2018年11月03日 14:17:37 来源:金融界网

    大力推进普惠金融发展是国家的重要战略规划,是党中央的一项重要惠民举措,关系着全面建成小康社会的顺利实现,有利于促进金融业健康均衡可持续发展,对于提升广大城乡居民的金融便利性和获得感也具有重大意义。农信社作为根系三农、服务城乡的重要金融纽带,积极践行普惠金融既是义不容辞的责任,也是推进转型发展的需要。作为网点遍布城乡的重要地方性金融机构,支持普惠金融发展,农信社有着天然的优势和便利,也面临着探索的艰辛和困难。笔者认为,要践行好普惠金融,推动普惠金融向深入发展,各地农信社可根据自身的优势和具体情况,从以下几个方面做出努力和尝试。

  一、加快推进金融基础设施建设。一是完善网点布局,进一步优化物理网点的设置,完善乡镇网点的服务功能和金融产品供应能力,适时在人口密集、交通位置优越的村庄、街道、社区增设分社和储蓄所,进一步提升城乡居民获得金融服务的便利性;二是继续推进助农取款服务点、普惠金融服务站和社区银行建设,加大推广力度,优化网点布局,同时进一步丰富其金融服务功能,条件具备时设立和推广无障碍银行服务网点,为残疾人、老年人等特殊群体提供切实的便利;三是畅通城乡支付结算渠道,在广大农村和城镇社区合理增设自助柜员机和POS终端,进一步延伸银行卡的受理网络,完善与人民银行支付结算系统和其他专业化支付清算系统的对接,争取代理农村地区的支付结算业务,努力构建便捷高效的支付服务网络;四是进一步推进信用体系建设,积极推进农村信用村、信用户的评定建设工作,对获得授信的农户信息建立基础信用档案,进一步扩充完善小微企业、农户、贫困户、特殊群体的信用数据库,建立统一完整的信用信息平台,为向此类群体提供金融服务奠定基础。

  二、不断创新金融产品和服务手段。一是大力发展小额信贷业务,不断开发支农贷款、扶贫贷款、小微企业贷款品种,加大对小微企业、农户、贫困户、特殊群体创业经营的支持力度;二是加强对网上银行、手机银行、扫码支付、POS收单等新兴业务产品的开发和推广,完善电子支付手段,运用好大数据、云计算等新兴信息技术,努力打造一站式金融服务平台,为客户提供信息、资金、产品等全方位的金融服务,逐步构建电子服务平台和固定网点相互补充的业务渠道体系,加快电子银行和自助设备补充、替代固定网点的进度;三是加快对社保卡的推广和应用,充分发挥社保卡集金融服务和社会保障等多种应用于一体的作用,做好社保卡的代理、领用、激活、发放、后期维护等工作,将农信社的金融服务与其进行有效融合,进一步延伸农信社金融服务的触点和半径。四是推动民生领域金融提质增效,完善农信社在保障房、小微企业、“双创”等重点民生领域的金融产品和政策,认真落实差别化住房信贷政策,配合运用支农、支小再贷款、再贴现等货币政策工作,努力推出多样化信贷产品,全力做好保障性安居住房、棚户区改造、小微企业等民生工程的金融支持。完善创业担保贷款等信贷政策,积极研发多样化商业性创业贷款,帮扶高校毕业生、下岗失业工人、大学生、农民工等群体的创业就业。

  三、积极争取政策支持和帮助。推行普惠金融离不开政府相关部门的支持和配合,离不开人行、银监等部门的有效监管和指导。一是发挥财税政策杠杆作用,积极争取政府相关部门关于涉农贷款、扶贫贷款、小微企业贷款的税收扶持政策,尽力争取贴息、补贴、奖励等财政专项资金支持,同时和地方政府、村委做好沟通协调,努力获得更多政策支持空间和工作便利性;二是努力争取监管部门的相关政策支持,积极争取人行差别化存款准备金等货币政策工具支持,进一步争取支农支小再贷款、再贴现等金融政策,努力降低融资成本和业务风险,建议和争取银监部门建立差异化的监管政策和激励机制,引导推进监管部门落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求,完善尽职免责相关制度,解放一线信贷人员手脚。

  四、推进普惠金融宣传与教育。结合实际深入推进金融知识普及教育,培育公众的金融风险意识,提高金融消费者的维权意识和能力,引导公众关心、支持、参与普惠金融实践活动,为普惠金融开展打好受众基础。一是加强金融知识普及教育,广泛利用物理网点、宣传单页、展板条幅、扫街入村、网络电视等渠道,多层面、广角度开展金融知识普及教育活动,重点培养公众的信用意识和契约精神,教育引导其主动掌握符合其需求的金融知识,提升其获取金融服务的能力和合理使用金融产品的素养;二是培养公众的金融风险意识和防范能力,结合具体案例,以金融创新业务和防范非法集资为重点,利用本身特有的网点人员优势和特有渠道,引导客户提高金融风险防范意识,树立“收益自享、风险自担”的观念,开展理性投资和消费;三是加大普惠金融宣传,利用人熟地熟、深入客户的优势,多方宣传普惠金融相关知识,引导广大城乡居民主动认识了解、接受认可普惠金融,建立普惠金融发展信息公开机制,让广大受众及时掌握可以享受到的金融服务和产品;四是加大对金融消费者的权益保护,及时查处侵害消费者合法权益的行为,建立有效的客户纠纷处理机制,引导消费者恰当合理维护自身权益,支持和配合普惠金融的推广和发展。

  五、开展多方交流与合作。深入推进普惠金融建设不是农信社一家金融机构就能完成的工作,国家的主导方针也是引导多元市场主体共同参与,因此农信社要和其他银行业金融机构、担保公司、互联网服务平台等开展积极的沟通和交流,建立有效的合作共享机制,在推动金融惠及更多百姓的同时,实现多元市场主体的共同发展。一是要加强与其他银行业金融机构的合作共享,尤其是政策性银行、邮政储蓄银行、村镇银行,在推进普惠金融发展方面有很多好的工作机制和创新举措,农信社可以积极学习吸收和借鉴应用,在构建服务网络和支付结算渠道等方面可以开展有益合作,建立共开共享机制,提高资源利用效率;二是积极与担保公司开展合作,在发放小额农户贷款、小微企业贷款、扶贫贷款等方面,开发应用有担保公司参与的多方联动机制,同时积极宣传和推广农业保险、农村小额人身保险等金融产品,切实降低信贷资金的风险;三是有效借助互联网平台,加大普惠金融推广的深度和广度,目前农村淘宝等电商服务平台已在广大乡村逐步普及,农信社要不断探索利用电商服务平台推广金融产品和服务的具体路径(例如利用平台分销部分金融产品,提高产品覆盖面),同时加大和水电煤气等公共产品供应部门的合作,做好对接,积极开展代理收费等业务,进一步拓展业务领域。

  六、加快职能转变和服务能力提升。要切实提高普惠金融服务水准,农信社必须不断加快职能转变和服务能力提升,进一步拓宽业务领域,提升服务水准,加大对脱贫攻坚、乡村振兴、新型城镇化建设、居民消费的支持力度。一是要继续做好脱贫攻坚金融服务工作,有效利用央行扶贫专项资金,加大自身信贷投入,继续实施“产业脱贫贷”金融扶贫模式,加大产业扶贫力度;大力推广“小额农户自助贷款”,加大对建档立卡贫困户的信贷支持,着力提高户贷率;通过“产业直贷”模式加大对扶贫龙头企业和新型农业经营主体的支持力度,发挥好他们对贫困户的带动作用。二是扎实做好普惠金融试点工作,组织信贷人员深入村户,加快信用村、信用户的评级授信工作,推广建立村级评定组织,加快信用贷款“整村推进”;继续加大助农取款服务点和普惠金融服务站的建设力度,完善其职能,规范其操作,结合地方和行业特色,丰富其业务功能和内涵。三是积极支持新型城镇化建设,加强对县城、中心镇和新农村建设的金融服务,立足实际,根据地方新型城镇化建设的金融需求,积极参与道路畅通、生态水系建设、便民服务等市政工程,努力提升社区建设的金融服务水平,积极打造新型社区银行。四是大力发展消费金融,完善银行卡的消费功能,积极引导城乡居民扩大用卡范围,根据不同消费群体特点进行信贷产品和服务方式创新,提高金融服务的匹配性和适应性,满足城乡居民对房地产、大宗耐用消费品、文化旅行、教育培训、医疗卫生、健康养老、休闲娱乐、家政服务等多元化消费需求,促进城乡居民消费升级。

【作者:梅亚洲】
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